Kredyt mieszkaniowy bez wkładu własnego? To wciąż możliwe

Zakup własnego mieszkania czy domu to jedno z najważniejszych wydarzeń w życiu niemal każdego człowieka. Niestety dla wielu osób czy rodzin, które muszą wesprzeć się kredytem, przeszkodę stanowi konieczność wniesienia wkładu własnego, który wynosi obecnie 20 proc. wartości nieruchomości. Receptą może być zapomniany nieco Program „Mieszkanie bez wkładu własnego”, znany również jako „Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy”. 

Choć w przestrzeni publicznej trwa obecnie dyskusja na temat kompleksowego programu mieszkaniowego oraz form wspierania kupujących, na rynku cały czas funkcjonuje rozwiązanie, które już teraz może pomóc części poszukujących. Jest to program „Mieszkanie bez wkładu własnego”.

Jego celem jest wsparcie osób, które co prawda mają zdolność kredytową, ale nie dysponują środkami na wkład własny. A takich gospodarstw domowych jest wiele. Tym bardziej, że ceny nieruchomości utrzymują się na wysokich poziomach, a perspektywy na ich spadki niestety na razie nie widać.

Program „Mieszkanie bez wkładu własnego”. Na czym polega?

Program „Mieszkanie bez wkładu własnego” to funkcjonująca od 2021 r. inicjatywa rządowa, w której Bank Gospodarstwa Krajowego (BGK) gwarantuje wsparcie osobom ubiegającym się o kredyt hipoteczny. Co jednak niezwykle istotne, nie jest to ani rozwiązanie przeznaczone dla osób o niskich dochodach, ani dopłata do rat już zaciągniętego kredytu na mieszkanie.

Program ma wspierać te osoby (gospodarstwa domowe), które mają zdolność kredytową, ale brak im środków na wkład własny. Pamiętajmy, że obecnie nie ma możliwości zaciągnięcia kredytu w banku bez wkładu własnego, czy nawet na więcej niż 100 proc. wartości nieruchomości (co kiedyś było możliwe). Dziś poziom ten wynosi minimum 20 proc., w wyjątkowych przypadkach może zostać przez bank obniżony.

Nie zmienia to jednak faktu, że przy obecnych cenach nieruchomości 20 proc. wkładu własnego to w prostym przeliczeniu np. 100 tys. zł. (przy cenie mieszkania wynoszącej 500 tys. zł.), których wiele osób czy rodzin po prostu nie posiada.

Kredyt na mieszkanie bez wkładu własnego? Kto może skorzystać?

Program „Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy” skierowany jest do szerokiego grona odbiorców. Mogą z niego skorzystać zarówno single, jak i rodziny, a także osoby pozostające w nieformalnych związkach, pod warunkiem wspólnego wychowywania co najmniej jednego dziecka. Nie ma też ograniczeń wiekowych dla wnioskodawców, co wyróżnia ten program na tle innych form wsparcia mieszkaniowego.

Jedną z bardzo ważnych zalet programu jest możliwość tzw. spłaty rodzinnej. Polega ona na tym, że jeśli w trakcie spłaty kredytu w rodzinie pojawi się drugie lub kolejne dziecko, państwo może umorzyć część zobowiązania. Jest to 20 tys. zł w przypadku drugiego dziecka oraz 60 tys. zł w przypadku trzeciego i każdego kolejnego.

Aby jednak skorzystać z programu, należy spełnić kilka warunków. Przede wszystkim, osoba ubiegająca się o kredyt nie może być właścicielem innego mieszkania lub domu. Wyjątek stanowi sytuacja, w której ma co najmniej dwoje dzieci, a posiadana nieruchomość nie przekracza określonych limitów powierzchniowych.

Dla rodzin z dwojgiem dzieci limit wynosi 50 m², przy trojgu dzieci – 75 m², a dla rodzin z czworgiem dzieci – 90 m². W przypadku rodzin z pięciorgiem i większą liczbą dzieci ograniczenia powierzchniowe nie obowiązują.

Jaką nieruchomości można kupić w ramach programu?

Kredyt w ramach programu można przeznaczyć na zakup mieszkania lub domu zarówno na rynku pierwotnym, jak i wtórnym, a także na budowę domu jednorodzinnego. Należy jednak pamiętać, że cena nieruchomości nie może przekroczyć określonych limitów, które są uzależnione od lokalizacji. Limity te są regularnie aktualizowane i warto sprawdzić je przed podjęciem decyzji o zakupie. Aktualnie obowiązujące wskaźniki dostępne są na stronie internetowej BGK pod tym linkiem.

Warunki uzyskania kredytu hipotecznego

Aby móc skorzystać z programu „Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy”, wnioskodawca nie może posiadać innej nieruchomości, chyba że spełnia szczególne warunki określone w regulaminie (o wyjątkach w przypadku posiadania minimum dwójki dzieci piszemy powyżej).

Niezbędne jest również wykazanie zdolności kredytowej, która umożliwi terminową spłatę zobowiązania. Cena za metr kwadratowy wybranej nieruchomości musi mieścić się w określonych limitach, które są zależne od lokalizacji i regularnie aktualizowane. Dodatkowo kredyt musi być zaciągnięty na co najmniej 15 lat, co stanowi minimalny wymagany okres jego spłaty.

Maksymalna kwota gwarantowanej części rodzinnego kredytu mieszkaniowego wraz z wkładem własnym kredytobiorcy nie może przekroczyć jednak 200 tys. zł. Jednocześnie suma ta nie może być wyższa niż 20% lub 30% całkowitych kosztów, na które zaciągany jest kredyt.

Okres spłaty gwarantowanego kredytu mieszkaniowego musi wynosić minimum 15 lat i może pokryć do 100% wartości zakupu mieszkania lub kosztów budowy domu jednorodzinnego, obejmując również wydatki na jego wykończenie (nie więcej).

Zalety i ograniczenia programu

Główną zaletą programu jest brak konieczności posiadania wkładu własnego, co ułatwia dostęp do kredytu hipotecznego osobom, które dotychczas miały problem z uzbieraniem wymaganej kwoty. Program może być też atrakcyjny dla rodzin planujących powiększenie, ponieważ państwo może częściowo spłacić kredyt po urodzeniu się drugiego i kolejnych dzieci.

Z drugiej strony, program ma pewne ograniczenia. Największym wyzwaniem dla kredytobiorców może być spełnienie limitów cenowych nieruchomości, które różnią się w zależności od regionu.

W niektórych większych miastach znalezienie mieszkania spełniającego takie warunki może być trudne, szczególnie przy perspektywie dalszego, choć już nie tak dynamicznego wzrostu cen.

Dodatkowo, banki mimo gwarancji BGK, nadal dokładnie analizują zdolność kredytową wnioskodawców, więc brak wkładu własnego nie oznacza automatycznej akceptacji wniosku.

Czy warto skorzystać z programu?

Jeśli spełniasz warunki programu i planujesz zakup nieruchomości, na pewno warto rozważyć skorzystanie z tej opcji. Przed podjęciem decyzji najlepiej skonsultować się z doradcą finansowym lub kredytowym, który pomoże kompleksowo ocenić Twoje możliwości i dobrać najlepszą ofertę dostępną na rynku. Warto także regularnie śledzić aktualizacje dotyczące limitów cenowych nieruchomości oraz ofert banków uczestniczących w programie.

Program „Mieszkanie bez wkładu własnego” w pigułce

Program skierowany jest do osób posiadających zdolność kredytową, ale nieposiadających oszczędności na wkład własny. Mogą z niego skorzystać:

• Małżeństwa.
• Osoby w związkach nieformalnych, pod warunkiem wspólnego wychowywania co najmniej jednego dziecka.

Program nie nakłada limitu wieku na wnioskodawców. Jednak osoby posiadające już inną nieruchomość mogą skorzystać z programu tylko wtedy, gdy mają co najmniej dwoje dzieci, a posiadana nieruchomość nie przekracza określonej powierzchni:

• 50 m² przy dwojgu dzieci.
• 75 m² przy trojgu dzieci.
• 90 m² przy czworgu dzieci.
• Brak limitu powierzchni przy pięciorgu i większej liczbie dzieci.

Warunki uzyskania kredytu

Aby skorzystać z „Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego”, należy spełnić następujące warunki:

• Brak innej nieruchomości: Wnioskodawca nie może być właścicielem innego mieszkania lub domu, z wyjątkiem sytuacji opisanych powyżej.
• Zdolność kredytowa: Konieczne jest posiadanie zdolności kredytowej pozwalającej na spłatę zaciągniętego zobowiązania.
• Limit ceny nieruchomości: Cena za metr kwadratowy nabywanej nieruchomości nie może przekraczać określonych limitów, które zależą od lokalizacji i są regularnie aktualizowane.
• Okres kredytowania: Minimalny okres spłaty kredytu to 15 lat.

Gwarancja BGK i spłata rodzinna

Całkowita suma gwarantowanej części rodzinnego kredytu mieszkaniowego wraz z wkładem własnym kredytobiorcy nie może przekroczyć 200 tys. zł. Jednocześnie kwota ta nie może być wyższa niż 20% lub 30% całkowitych kosztów, na które udzielany jest kredyt.

Dodatkowo, program przewiduje tzw. „spłatę rodzinną”. Jeśli w trakcie spłaty kredytu w rodzinie urodzi się drugie lub kolejne dziecko, możliwe jest uzyskanie jednorazowej spłaty części kapitału kredytu w wysokości:

• 20 000 zł – w przypadku drugiego dziecka.
• 60 000 zł – w przypadku trzeciego i kolejnego dziecka.

Procedura ubiegania się o kredyt

1. Wybór banku: Należy wybrać bank uczestniczący w programie. Aktualna lista banków dostępna jest na stronie BGK.
2. Złożenie wniosku: W wybranym banku składamy wniosek o „Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy”, dołączając wymagane dokumenty potwierdzające zdolność kredytową oraz spełnienie warunków programu.
3. Ocena wniosku: Bank ocenia zdolność kredytową wnioskodawcy oraz sprawdza, czy nieruchomość spełnia kryteria programu.
4. Podpisanie umowy: Po pozytywnej ocenie następuje podpisanie umowy kredytowej z gwarancją BGK.

Korzyści z programu

• Brak konieczności posiadania wkładu własnego: Możliwość sfinansowania całej wartości nieruchomości kredytem.
• Wsparcie przy powiększeniu rodziny: Jednorazowa spłata części kapitału kredytu w przypadku narodzin kolejnych dzieci.
• Dostępność: Program dostępny dla szerokiego grona odbiorców, w tym singli, małżeństw i par wychowujących dzieci.

Ograniczenia i uwagi

• Limity cenowe: Należy zwrócić uwagę na obowiązujące limity cenowe nieruchomości w danym regionie.
• Oferta banków: Nie wszystkie banki uczestniczą w programie, dlatego warto sprawdzić aktualną listę instytucji oferujących „Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy”.
• Zdolność kredytowa: Mimo braku wymogu wkładu własnego, banki nadal dokładnie analizują zdolność kredytową wnioskodawcó